心力交稅

在 RRSP 截止日之前, 為了計算出該補買多少 RRSP, 所以管++今年提早報稅.
婚價不菲要四圍撲水(找錢), 希望早早收到退稅. 所以 Billy 今年也提早報稅.

在這個貞忠報稅的過程中, 管++問了兩個令她心力交稅的問題.

心力交稅的煩惱
Question 1 - 退稅比上年少

管++:「為什么我今年退稅比上年少這么多?」
Billy:「因為你收入多了, 而上年又用完學費的扣稅優惠」
管++:「那也不用退這么少.」
Billy:「其實換一個角度看, 你人工上升和你交稅的上升差不多, 也不錯.」
管++:「有什么方法退多一點?」

Question 2 退稅比你少 (比利也真的很 minimum)

當管++見到 Billy初部計出的退稅時侯:「有沒有弄錯? 為何你有這么多退稅?」
Billy:「沒有弄錯, 我還未將生意收入和所有捐獻計算在內呢! 不然, 稅率會更低」
管++:「為什么我沒有這么多退稅?」
Billy:「退稅(tax refund)是錯覺, 我的實際稅出(tax payable)和有效稅率(effective tax rate)都比你多.」
那吸血鬼預先令我大出血, 然後捐丁點血為我繼命, 到最後我仍是大出血, 有什么著數?

做完難題解答, 仍安慰不了心力交稅的管++.

心力交稅的智慧
報稅是一門科學, 沒有什么詭道可言, 一切詭道也是違法的, 你自己報或叫會計行替你報也是一樣的, 如果所有資料整全的話. 而且要看實際稅出而不是退稅$作準.

稅務策劃卻是一門藝術, 有許多正路方法去安排, 但要花上一兩年甚至幾年的心與力去整理才見成效. 打工仔通常有幾種途徑:

• 買 RRSP ( Deposit 將減低今年收入, 延至 Withdraw 時侯本利和一同納稅), 要有把握當 withdraw 時侯, 收入比今年低以致稅率也比今年低才有利
• 為仔女買 RESP, Deposit 有20% 政府額外補貼
  
• 買 Tax Free Saving, 將來回報可免稅. Billy 覺得優惠太少, 所以一直沒有這打算
  
• 未婚人當退休父母的照顧人
• 政府鼓勵人捐獻和進修, 若有, 就謹記要 keep 報稅收據
• 低收入人仕租金 / 地稅
• Capital Gain 稅率是利息收入稅率的一半, 所以, 買賣股票和物業比買債券和定期著數(if same return & same risk). 又或者將RRSP户口買債, Open account 買股.
• 利息支出可以用作扣稅, 扣減 investment income. 可以考慮還一筆魔姬珠, 再用 line of credit 方式借回(如果利率一樣/不高), 用來投資. 不過, 若然蝕本就等於雙蝕.
• 做生意. 納利得稅, 部份 home expenses & auto expenses 可以扣稅. 但生意可以是另一個令人心力交瘁的重担, 加上分心後可能會影響正職工作表現, 影響進昇. 所以, 如果認為正職可以更上一層樓, 又或者生意沒有宏願只為了扣稅, 就要慎重考慮. Billy 自問無法兼顧.

另外, 努力進昇, 不斷儲蓄增加 investment income, 也是另一些可行方法, 實際稅出會因此增加, 但當你收入增加, 實際稅出增加又有何况?

有多有少都應該感恩, 感恩同花點心思綿力去策劃是可以相輔相成, 不一定有衝突. 我們就是要學懂兼顧兩者. 不應用感恩去否定和未殺一切策劃, 也不應心力交瘁, 機關算盡不知感恩.

願主耶穌的恩惠, 政府的稅務優惠常與我們眾人同在, 從稅首到稅尾, 啊們!