心力交稅

在 RRSP 截止日之前, 為了計算出該補買多少 RRSP, 所以管++今年提早報稅.
婚價不菲要四圍撲水(找錢), 希望早早收到退稅. 所以 Billy 今年也提早報稅.

在這個貞忠報稅的過程中, 管++問了兩個令她心力交稅的問題.

心力交稅的煩惱
Question 1 - 退稅比上年少

管++:「為什么我今年退稅比上年少這么多?」
Billy:「因為你收入多了, 而上年又用完學費的扣稅優惠」
管++:「那也不用退這么少.」
Billy:「其實換一個角度看, 你人工上升和你交稅的上升差不多, 也不錯.」
管++:「有什么方法退多一點?」

Question 2 退稅比你少 (比利也真的很 minimum)

當管++見到 Billy初部計出的退稅時侯:「有沒有弄錯? 為何你有這么多退稅?」
Billy:「沒有弄錯, 我還未將生意收入和所有捐獻計算在內呢! 不然, 稅率會更低」
管++:「為什么我沒有這么多退稅?」
Billy:「退稅(tax refund)是錯覺, 我的實際稅出(tax payable)和有效稅率(effective tax rate)都比你多.」
那吸血鬼預先令我大出血, 然後捐丁點血為我繼命, 到最後我仍是大出血, 有什么著數?

做完難題解答, 仍安慰不了心力交稅的管++.

心力交稅的智慧
報稅是一門科學, 沒有什么詭道可言, 一切詭道也是違法的, 你自己報或叫會計行替你報也是一樣的, 如果所有資料整全的話. 而且要看實際稅出而不是退稅$作準.

稅務策劃卻是一門藝術, 有許多正路方法去安排, 但要花上一兩年甚至幾年的心與力去整理才見成效. 打工仔通常有幾種途徑:

• 買 RRSP ( Deposit 將減低今年收入, 延至 Withdraw 時侯本利和一同納稅), 要有把握當 withdraw 時侯, 收入比今年低以致稅率也比今年低才有利
• 為仔女買 RESP, Deposit 有20% 政府額外補貼
  
• 買 Tax Free Saving, 將來回報可免稅. Billy 覺得優惠太少, 所以一直沒有這打算
  
• 未婚人當退休父母的照顧人
• 政府鼓勵人捐獻和進修, 若有, 就謹記要 keep 報稅收據
• 低收入人仕租金 / 地稅
• Capital Gain 稅率是利息收入稅率的一半, 所以, 買賣股票和物業比買債券和定期著數(if same return & same risk). 又或者將RRSP户口買債, Open account 買股.
• 利息支出可以用作扣稅, 扣減 investment income. 可以考慮還一筆魔姬珠, 再用 line of credit 方式借回(如果利率一樣/不高), 用來投資. 不過, 若然蝕本就等於雙蝕.
• 做生意. 納利得稅, 部份 home expenses & auto expenses 可以扣稅. 但生意可以是另一個令人心力交瘁的重担, 加上分心後可能會影響正職工作表現, 影響進昇. 所以, 如果認為正職可以更上一層樓, 又或者生意沒有宏願只為了扣稅, 就要慎重考慮. Billy 自問無法兼顧.

另外, 努力進昇, 不斷儲蓄增加 investment income, 也是另一些可行方法, 實際稅出會因此增加, 但當你收入增加, 實際稅出增加又有何况?

有多有少都應該感恩, 感恩同花點心思綿力去策劃是可以相輔相成, 不一定有衝突. 我們就是要學懂兼顧兩者. 不應用感恩去否定和未殺一切策劃, 也不應心力交瘁, 機關算盡不知感恩.

願主耶穌的恩惠, 政府的稅務優惠常與我們眾人同在, 從稅首到稅尾, 啊們!

那一年.....我們一起聽個故仔

當你讀聖經, 讀到利未記, 申命記, 那些關於祭祀和潔淨的宗教條例時, 有什公感受?

• 這些東西關我什么事?
• 當時以色到人真苦, 要守這么多無聊律法, 我們如今活在恩典年代, 只要愛主不用死守這些云云
  

如果你聽過李思敬博士利未記和申命記的 mp3(註一), 多點認識, 你可能會話:「我知, 這些禮儀不是無聊, 當時人守律法是表達一份順服, 是當時信徒學習成聖(為主所用)的每日操練......」

當你明白了這些道理之後, 再讀利未記, 申命記, 你就不會有上面兩種感受, 但可能你仍然會大喊:

• 好悶呀!!!!!!!
• 我都知, 再讀一次, 印象深刻點, 再讀兩次? 再讀三次? 除了順服, 成聖還有什么?
  
• 大道理知道了, 還需繼續讀么?
• 又或者問:「大道理知道了, 讀利未記, 申命記, 怎樣才讀得有趣一點, 不致太悶?」
  

要了解潔淨條例, 我要帶你回到中國偏僻的貧窮農村走一趟, 茅廁是乾的, 臭氣熏天, 那些有機肥料遍滿全地, 甚至用來蓋房子, 補屋頂. 由於水資源缺乏, 水用作農耕澆灌, 人人都是「周紳士」, 除了一年一次祭禮, 鮮有用水冲身. 女村民愛美也不會沭浴更衣, 唯有用香膏抹身, 用 body notion 遮掩體臭......

在這種情况下, 有個智者告訴你, 身體的潔淨(沖身)當然好得無比, 但非常困難和矜貴(水太貴), 但只要你食牛羊不吃豬, 只要你不摸死屍(有誰會常摸死屍?), 在神眼中, 你就是潔淨. 而且當人人食豬(註二), 你願意不吃, 就表明你愛主, 為主所用了. 若果你是村民, 你願意謹守遵行嗎?

最近讀完 Scott korb 寫的 Life in Year One . 作者嘗試用考古, 歷史和文學去重構耶穌時代(紀前4年至紀後70年)巴勒斯坦地的社會民生. Scott 話這本書會令那些更想認識耶穌的讀者失望, 他希望介紹的不是耶穌, 而是和耶穌一起那班「鄰居」的生活點滴.

每個 單元(chapter) 介紹生活的一面: 錢, 食物, 健康, 宗教, 戰爭, 生死....當中兩個 chapters: 住屋和淨身就是講到上述的圖畫.

原來要謹守遵行那些祭祀和潔淨的宗教條例, 絕對比身體的潔淨(沖身)簡單容易, 可行和實際得多, 人人都做到. 有了這份「農村」體驗, 你不會再話死守律法無聊吧? 那些你認為是低能和律法主義的東西實在是一種解放(你無法潔淨但在神眼中你仍可成為潔淨), 什么是恩典的年代? 誰敢說那一年不是恩典的年代?

當我想像自己是個日出而作日入而息, 口唱山歌, 兩脚牛屎的村民, 重讀利未記, 申命記, 讀到那些條例, 趣味性果然濃厚一點. 回到「現實」, 人告訴我高而又高的職位/學歷, 多而又多的財富, 成功成就就是今日的「潔淨」, 能「潔淨」的人不多. 但神卻透過利未記, 申命記釋放了我. 被名成利就洗禮當然了不起, 但世上有幾人? 在一個石屎世界中能夠保持屎無前例也會好 stress out, 神告訴我, 成聖比成功成就簡單容易, 可行和實際得多, 人人都做到, 肯嗎? 我肯謹守遵行嗎?

讀 Life in Year One 得到太多益處, 同蘇菲的世界一樣, 有種被打通任督二脈的興奮.

美中不足是 footnotes 太多(有時半版 footnotes), 讀它們太長氣, 不讀它們又不明所以. 可能我英文太差, 我覺得 Scott 文筆玩味比較重, 有時我不明他究竟寫乜.

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註一

申命記沒有公開mp3賣, 但用 Google 搜尋, 某教會有 6個退修講道 download.

註二

在物資缺乏下吃豬是明智, 豬比牛羊容易養太多, 放棄養豬是一種犧牲

頭伴年(1) vin selection

一個會計走到精算部工作, 什么也要從頭學起. 想不到這一轉眼就過了半年.
與我在11年8月同時入職的還有精算師詠兒同會計散仔弱雞.

覺得詠兒好有胆色. 在美國寒窗苦讀 6年取精算師牌照, 在誘邦 4年, 就勇敢放棄工作穩定, 調職到香港, 卻遇上金融風暴, 尾國誘邦裁員令他無法返尾, 於是, 詠兒由誘邦跳去北京 mad life工作, 3年之後, 為了個仔仔, 覺得來艱難大生活好一點, 又舉家移民來, 來到 manual life.

這樣 4方轉移的胆色, Billy 沒有, 所以甚佩服.

詠兒好勤力, 晚晚做到10點, 每次開會都錄音和做筆記, 希望盡快在工作上得心應手. 他做事要求十全十美, 有一次, 老細要求 department四大精算師為所有 manual adjustments 畫龜(簽名), 其實當時所有報告都已經送交總部, 簽名只是例行工事, 但他仍然通宵達旦地留在公司, 要學識每個 adjustments 才肯畫龜. 可能因為太認真, 壓力太大, 又未能達到自己目標, 又可能因為剛移民, 太多要適應, 詠兒變得好內疚同害怕.

詠兒:「Bill, 我好驚被人炒, 太多東西要記要學」
Billy:「我是會計, 從前沒有學精算, 你是精算師, 從前也沒有學過么?」
詠兒:「我學美國 GAAP 和強積金, 不是學 NAIC.」
Billy安慰他:「我也什么也不懂, 不用怕, 老細(做呢)不會炒我們的, 第一, 她知道我們不懂, 也肯聘用我們, 第二, 年結要的是人力, 真要炒, 也等年結之後, 第三, 如果我倆捱得過年結, 她就不會炒我們, 又 train人可不是好玩的. 放心罷!」

我只記得, 類似的對話越來越頻密, 做了三個月, 詠兒就在年結前主動選擇辭職.

詠兒選擇辭職對我是一個震撼.
兩個人有個伴一齊學習, 驚也可以兩份驚, 就算錯, 全隊人淨得我錯就樣衰得很, 他錯這裡, 我錯那裡, 沒有這么明顯嘛!!
他輕輕的走了, 做呢眉頭也不皺對我說:「可能對雙方都有好處, 他又不用勉強, 我們也少了個包袱」
做呢講的不無道理, 但我也會問:「那我又如何? 精算要學的東西太多, 一兩年時間才學會, 機會卻只有三四次.....」

主啊! 我當初有 3個選擇: 在原地踏步, 去屎高過沙銀行, 而我選擇了一個 manual life, 我就要堅持到底. 我要告訴我的心啊! 我的好處不在你以外.
你話我這份工是個 retreat (退修)究竟是什么意思(註一), 難道是指最後要黯然離去么? 如果是你的心意, ok. 但我相信黯然離去似是我意志薄弱的籍口居多, 那么這份工是個 retreat (退修)究竟是什么意思? 由2010年12月問到11年12月, 仍然是一知半解.

管++:「你有可能聽錯嗎? 工作跟退修可以有什么關係」
Billy:「這沒有可能聽錯, 不止一次嘛! 這樣沒關係的東西, 我自己可想不出來. 但有什么關係我想了許多形而上學的(註二), 但也不知道具體指什么.」
管++:「那神沒有告訴你?」
Billy:「可能有, 但我還沒聽出來.」

註一
這是在2010年12月Billy 開始找工作時, 主向 Billy 定出新工作的目標. 那日子, 那詳程, Billy 當時不知道.

註二
傳福音....奉獻都不是, 因為任何工作都可以做, 也不用單指這一份嘛

將來婚詞(2) 箴言

同管++分享婚禮該用什么婚詞?

Billy 想用這一句:
「我的心啊, 你曾對耶和華說: 你是我的主, 我的好處不在你以外....」(詩16)

何解? 因為 Billy 常常提醒自己, Billy 是神的管 +, 而管++就是神送給Billy , 也是Billy 自己揀選的管++. 我們有許多不同, 有許多時侯意見不合, 我覺得管++好像 Billy 的一面鏡, 能夠照出 Billy 的美和醜, 又像 Billy 的實集, 學去愛錫, 承擔, 聆聽, 溝通......又學去解明聖經和陪訓.....

神所賜的就是最好. 就算有時侯爭吵到面紅耳熱, 又或者是感到不被了解, 在那一剎那, Billy 仍然可以用「我的心啊, 你曾對耶和華說: 你是我的主, 我的好處不在你以外....」令他有動力去繼續愛錫, 承擔, 聆聽, 溝通, 收補這段一生之久的關係.

將來婚詞(1) 金句

在情人節的燭光晚餐, 談到婚禮選用的聖經金句.
一般人愛用這些經文:

神要找一配偶幫助他(創2)
兩人總比一人好 (傳4)

• 這兩句容易令人以為婚姻比單身更理想, 更合神心意. 但我不認同
  

人要離開父母, 與妻子聯合, 二人成為一體 (創2)

• 這一句上下文有點諷剌式幽默(註一)
  

彼此相愛 (約13)
夫妻要像基督 & 教會犧牲&忠貞(弗 5)
愛如死之堅强 (歌8)
愛之章 (林前 13)
神是愛 (1約 4)

• 這些都好, 而且太好, 好到一個地步放諸四海皆準, 但放在我們(Billy & 管++)身上, 有沒有另一些經文能夠在一生同時又在每一日思想上&相處上勉勵和提醒我倆一起成長?
  

註一
神要找一配偶幫助他......所以人要離開父母, 與妻子聯合, 二人成為一體. 在這兩段經文中間卻是管理動物, 替牠們命名. Wait a second, 不是說 配偶幫助他? 他一個人就成了. 單身真的缺了嗎? 重新想想創世記想表達什么?

++花熊

宏利有個規矩, 凡是 9月1日後入職的同事在來年都沒有 + 薪 + 花紅的份兒.

Billy 好感謝主, 時間配合得好, 8月29日上班. 剛好有+ 薪, 有 + 花紅 :)
本以為就算有 ++, 因為會被 prorated, 一切只淨下3分1, 就只淨下一點點, 所以沒有多少期望.

2月10日, 收到2012 糧單. 有驚喜 !!
這個 + 薪 Billy 好滿意.
理由不是 $ 多少問題, 而是我覺得+ 薪幅度代表了老細&同事對 Billy 的認同和肯定
而且, 比起在以前那間公司過去兩年的+ 薪幅度, 仍然是多了一點點. 証明 Billy 當初轉工是絕對正確的想法.

求主繼續帶領 Billy 在職場上跟從他 & 繼續成長

我的好處不在你以外

今年是管++和Billy最後一個單身的情人節, 去 downtown distillery district area Tappo, 一間 Italian and Mediterranean (食地中海/義大利菜) 餐廳.

分享和回味上次&今次情人節之間的點滴.
管++好開心 Mini-mom來加探望, 工作同考試都順利, 我們兩人關係的進深以及一齊轉教會經歷神的帶領和 settle down.
Billy 好感恩在轉工, 歐豬時侯得到管++的支持. 轉教會的交接 harmlessly 順利, 我們兩人有一起成長(Billy 學聆聽, 管++學接納/忍耐)
我們訂婚, 肯定&願意成為一生一世的 partners, 又上婚前輔導, 學會運用許多相處之道.

管++笑指 Billy 是個投資人, 一定是以投資的角度, 將管++當股票一般研究然後決定買入
管++:「你最愛人人畏懼時低位買入....」
Billy:「是越跌越入」
管++:「你當初肯定有這樣品評同揀我, 我問你, 你有沒有將我當股票.」
Billy:「你可以這樣理解. 一般股票, 我會做3個月研究觀察才買入, 你? 我用了兩年時間. 我投資的不是股票, 是一間又一間企業, 希望和那間公司一起成長. 同樣, 投資一段婚姻(拍拖), 就象是兩間企業收購合併, 更加要花心思時間精神去計劃, 去磨合, 去培育, 才有收成.」

管++:「用教會的標準, 你這樣的"高層"該不會考慮我? 我又不夠屬靈」
Billy:「大家對屬靈的理解不同罷. 有人看其果, 有人驗其根, 我不憑眼果, 也不憑經驗斷根, 我知道那是什么種子, 那撒種的是否努力就足夠. 我們用心澆灌和栽種, 天父會叫它生長, 往下扎根, 向上結果. 這也是投資 mini cap - the next Starbucks 的方法, 期望有x100, x60, x30 收成(註一)」

叫生蠔是穩陣的選擇. 但我們選吞拿魚沙律
通常沙律都用酸酸甜甜的果醋, 這個卻有濃郁的橄欖油和薑, 咸咸的味道, 淡淡檸檬汁香氣, 再配合煙燻味不算濃烈但非常鮮甜, 口感綿綿煙紉的薄切吞拿魚片.

選菜有時侯要跳出10拿9穩的圈子, 作一點新嘗試.

屬靈投資, 有時是眼未曾見, 耳未曾聽, 人心未曾想到, 數據未曾浮現就能參透和用行動去配合主的工作. 人稱它叫 Risk 風險, Billy 的理解是 volatility 波動.
教會的弟兄姊妹有時要學會按 truth 去 take "risk", 接受一點生命中 volatility.
什么是 truth, 其深度闊度以致實踐意義又是什么? 這是另一個值得思想的空間

當然投資股票, 其中一個風險管理方法是分散投資, 投資感情卻要專一而非博愛(濫交), 風險管理方法也就落在研究, 分析和溝通上. 再在倆人生命生活上每個層面上「分散」投資, 祈求各方面都有一同成長收成之處.

某些飲食節目主持品評美食來來去去, 雞有雞味, 羊有羊味....語塞詞窮或者不是最理想
雞有雞味, 羊有羊味也許這是任何食品的最低要求吧

這碟龍蝦汁義式餃子. 彷如在 PEI 買來的龍蝦味蝦片, 無論如何, 都品嘗不出龍蝦味.
雖然剔開這因素, 那義式餃子還算可以接受, 但沒有驚喜.

至現在為止, 一好一ok, 一頓飯中「分散」投資仍然有它的美

談到神在管++職場上的作為, 管++讚 Billy 有進步, 懂得給予她建議和提點(註二)
那晚分享了許多工作的辛酸, 處事方法, 如何有效管理等題目.

正如一個廢棄了的蒸氣廠經過保育也可以活化成這樣一個令高級餐廳成行成市的好去處.
兩個人一起可以是火星撞地球, 蘭子嫁阿瑞, 大家累鬥累
亦可以活化出前所未有的 synergy, 一起進步成長.
工作意見交流是一例, Billy 是個極懶去 organize 的人, 感激管++在多方面提點

主菜是烤羊扒.
真的好好味. 一入口羊的脂油慢慢滲透入舌底, 那份脂油的酥香, 肉的嫩滑, 加上皮的香脆一起那種三混一體的滋味, 真是一種美的享受

Billy 在情人節叫什么?
童子雞, 哈哈

童子雞本身不算特別好食, 配上帶紅莓味的 gravy 汁, 以及煎得香噴噴的粒粒薯仔. 粒粒薯仔裡面夾雜著粒粒煎到blog blog 趣的煙肉粒, 這一切組合起來味道亦是上好

甜品焦糖蛋蛋. Billy 不好甜品, 所以難以品評

這是我倆最後一個單身情人節, 管++情人節快樂


註一
Peter Lynch 投資的公司是至少有四壘打的(4倍)回報. 他說, 假如投資10間公司, 9間全虧了, 只有1間有10倍回報, 整體回報仍然會有90%.

註二
管++和一般女子不太相同, 喜歡 solution & recommendation. 而不是單單止於聆聽, 分析或認同.

魔姬珠之啟示(2) - 錦上添花

靠著神的保守和帶領, 在9日內調動資金和重新批出魔姬珠, 成功收樓.

為了清還向小得和Billy暫借的債務, 以及籌集8月管++&Billy婚禮&蜜月的經費(註一), 正是一個舊債未清, 新債將臨的境况, 有位朋友居然對Billy說:「你如果有財務困難, 我可以借$給你.」
Billy:「幾萬元? 不用了. 我暫借 line of credit 和賣些股票就成了.」
朋友:「但你的 line of credit高息, 賣股票又可能不是好價錢嘛. 我借 line of credit 是低息的」
Billy:「真的不用. 我想我應該可以處理, 我只是煩如何才處理得最好而矣」
朋友:「那你真的需要就開口了, 真的不用介意.」

我真的很感激.
Billy & Bilibala 是個投資人, 不是說他不會用 $ 接濟家人朋友或作慈濟事兒, 但這樣「扙義爽財」對Billy來說是頂震憾的.
管++:「蕭公子是生意人, 善長創新冒險, 將錢由無變有, ; 你是個投資人, 用原有僅有的$賺$, 靠的是精確分析, 靈活調動.」 在供養家人, 奉獻和慈濟之上, 還可以動用 $去幫助他人? 這無疑是神用這位友人去擴闊了 Billy 的空間, 原來資金是可以, 也值得用來雪中送炭的.

2月香港出新年度 budget, 2011財政盈餘600億, 儲備累積到2.5兆.
但決定不再派錢, 改為減電減差响(another property tax)退稅(註二).
民間自然失望, 好肯定派錢是主流民意.
政府/政黨/財金界卻認為, 一次性(派錢)措施不好, 因為在經濟低迷時派錢, 人只會將錢儲起來, 剌激不了經濟復甦, 但在經濟唱旺時派錢, 人就花光一切, 令經濟更瘋狂火熱.....
減電減差响會把通漲「造」低, 退稅會 「造」高 GDP, 政府成績表靚 D.
加上減差响對商界, 地產業, 業主有利, 這些人賺多了所能創造出的經濟效益遠高於貧苦大眾, 讓小部份人先富起來, 大部份人就會因著就業環境改善而生活好起來.....

問題是, 這樣作更有可能加重貧富懸殊.
當生意人& 投資人賺到 $之後, 政府又派糖無疑是錦上添花, 天繞得他們會在創富後回餽社會, 回餽多少給社會, 以及當中弱勢社群又受惠多少?

說到經濟效益, 難道這就是一個和諧社會的最高度量衡標準嗎?

對Billy來說, 這是另一個提醒.
我們這一家將 $ 放在 Bilibala 手上, 無疑是最乎合經濟效益.(註三)
但難道這就是一個有神同在, 帶領的和諧家庭最高度量衡標準嗎?

這不是一句貪財可以總結, 財金管理的一門巧妙藝術, Billy同神講:「主啊! 你創造我呼召我這個計算人, 叫我不計算是不可能的. 那我當怎樣行?」
主:「要將 $運用得更好, 你可以在計算經濟效益之上, 將我, 將家人朋友社會和身邊需要的關愛也放入你的計算中, 不就更美么?」
除了經濟效益, 除了數字, 人呢? 人在那裡呢?
派 $ 就算沒有丁點經濟效益(註四), 如果有餘(2.5兆, come on!!), 如果令那「100萬人的故事」改寫改善, 這方案是否洪水猛獸?

Billy 要更用心思去鑽研, 將神將生命計算在內.
身體不勝於效益? 生命不勝於數字嗎? 顧此而失彼又值得嗎?(太6)
「原來那地上的窮人永不斷絕, 所以我吩咐你說, 總要向你地上困苦窮乏的弟兄鬆開手.」申15:11

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註一
有了這次教訓, cash flow 還是預早一點計劃較穩妥.
自從 Bilibala Finance Fund 開始以來, 過去 11年基金都持續錄得正數 net deposit (deposit > withdraw). 2012 相信是第一次出現負數的一年. 所以, Bilibala 要安排上半年的投資部署, 務求在風險和現金流都穩妥下, 不會犧牲回報. 目標是令基金淨資產達至 break even.

註二
兩種方法 Billy 家同樣受惠, 不相伯仲.

註三
我感謝神, 資本帳過去10年錄得17.7%平均回報.
有誰? 小投資者也好, 基金經理也罷......
能做到這樣亮麗表現的不多.
過程中, 神帶領 Billy & Bilibala 走過沙士, 次按, 金融風暴, 歐豬.....不斷磨練他的分析能力

註四
窮人儲起來的$是零息借給銀行, 會擴大銀行的息差以及令其資本充足率更健全, 不要說沒有經濟效益. 至少藏富於民, 而銀行能賺到的回報比金管局更好, 更有經濟效益.

魔姫珠之啓示(1) 我們這一家

11月尾, 剛送走了希臘豬, 義大利豬又來.
正忙於分析和計劃如何部署.....(雅4:13-17)
忽然收到電話, 是律師行致電.
「你的新屋可以上樓了, 12月12日, 上來簽約, 交錢.」
等了一年多, 樓花亦蓋好超過半年, 收數卻一直猶如同石沉大海般, 誰料, 一收到通知, 就淨下 9 個工作日, 真係企左係度.(註一)
義豬的部署只好放棄!!


之後還收到老佛爺電話:
「仔! 銀行話個魔姫珠過了期(等了超過一年), 所以現在他們利息要加多40點子.」
在加拿大鎖死息口是有限期. 但小得和老佛爺可能忘了.
但小得和老佛爺覺得銀行方面有責任提醒, 一過期(註二)就坐地起價硬搶, 尊業欠奉, 商業道德欠奉!
至於 Billy, 好討厭被人逼, 屈服下做決定的感覺(尤其是向銀行), 於是接手重新再找自己相熟的銀行再申請.

所以, Billy & Bilibala 要在9日內 1) 安排到首期等的資金; 2) 申請到新的, 條件合宜的魔姫珠.

一下子壓力變得好大, 9日之內辦不完就大煲.
加上那時侯正正是義大利息口抽高到7厘的關口, 該再次all in 的黄金時間不但錯過, 而且要抽身, 覺得有違本性地百般無奈還可以接受. 問題是: 在那個時刻抽身, 組合可能會錄得 $1萬5的損失, 沽出那幾隻股票才可達至 $0 損失就令 Billy 進入三日三夜深深的沉思和苦思之中(註三).


到第三日, 管++來電, 她聽出我沒精打采(誤會成嬲怒)就向Billy 投訴. 那一下子, 我就按捺不住:「我又沒有嬲你, 只是魔姫珠令我覺得很煩, 你讓我靜一靜, 睡一覺罷!」(註四)
Bilibala 愛錫管++, 無心令她不快, 所以心裡面覺得好歉意:
「主啊! 我不想這樣子, 但我得罪了她, 又得罪了你.....」(路15)

10點就躺在床上, 眼光光, 無心睡眠. 那時侯聽到主的聲音. 首先主提醒我:

• 就算是 $1萬5, 也不過是股票賺少了$1萬5, 而不是虧了$1萬5. 要謹慎!! 不要老是將「賺少」當作「虧了」
• 倘若$1萬5也不能算是損傷, 那么魔姫珠利息那幾十點子差距就更加不應該太計較
• 至於首期要撥出的數目, 其實神早有預備. 若果這事發生在4個月前, 沒有希臘豬所賺到的回報, 情况會更緊張. 要為此感恩
  
• 到於要沽什么樣股票, 以至將「賺少」的打擊到最低. 你是聰明人, 該知道如何打算(王上2:9).
  
• 其實, 主人並不關心(或作不憺心)這些, 這是管家照料的事情

對於Bilibala 令管++不快一事, 主用了馬可福音2章(治好拆毀屋頂子的病人)去責備他.

• 你就算得醫治(我因為你的信救了你: 零加息, 零少賺, 零債), 卻因為這想穿心窩的計算而和家人&管++關係扣成虧損, 有什么益處?
• 那一個才是重要呢? 一間屋屋頂拆毀了, 可以補, 但傷了的和氣呢? 除了神之外, 還有誰能赦免呢? 好多人讀這段經文只看見那人&4個friends 的信心, 卻將耶穌指他有罪 link 去羅馬書對罪的解釋上. 其實拆屋頂是一種罪(唔好話比我聽你唔覺得係 註五). 其實耶穌透過行神蹟治好他又為他們補救(眾人因那神蹟歸榮耀與神)

主:「他胡塗, 我出手為他們補救. 你不胡塗, 你該在我未出手責罰之前補救. 不然, 你的禍患要比從前的更甚(撒下19:7)」

次日, Billy 起來, 向管++道歉, 求原諒, 又告訴她心中的鬱結.
在卡通片 Incredible 中, Mr Incredible 天生神力, 但喜歡一個人獨力面對問題.

此時 Billy 選擇了同家人(老佛爺, 小得 & 管++)商量, 一起面對. 而且我覺得, 每個人都對所面臨的處境和對策有一定了解, 所謂適當的資料發佈(註六), 會免卻不必要的擔心和爭議.

過程中

• Bilibala 學會放下零賺少的執著
  
• Billy & 老佛爺學放下零負債
• 小得學放下憂慮
• 管++學體諒
• Billy & Bilibala 也要事後反思. 如何更妥善處理同樣問題
• 一齊學....
  

感謝主, 建議得到家人的體諒和支持. Billy & Bilibala 一家亦順利得到魔姫珠收樓 :)

同樣是要解決問題, 結果可以是將這個家拆毀, 也可以這個家建立起來.
主的管教多好



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註一
由於等得太耐, Billy 將整筆資金交給 Bilibala 放在資本帳中投資, 為求賺取更高回報.
個律司, 個經紀同銀行都(是小得和老佛爺負責, 因為是他們將來的屋, Billy 原本只負責資金調配) 都話, 收樓會有兩個月通知. Billy & Bilibala 想, 兩個月通知, 有足夠時間沽出基金組合中的股票和調動資金作首期之用, 所以一直都大安旨意.

註二
12月1日過期, 12月12日交樓, 當時11月尾尾

註三
Billy 老不願用高息的 line of credit, 更不願問小得暫借.
雖然最後有一半資金是這樣子弄來的(分 3次: 12月尾, 1月尾 & 2月尾清還).
事後檢討是: Billy 要將資本充足率調高, 同時會用烏龍做抵押申請一條低息 line of credit, 作急需備用.

註四
Billy 討厭別人說他嬲(如果他沒有嬲)

註五
學者一般認為當時房頂簡陋易拆, 恩雨之聲亦認為當時房頂用木和濕泥&碎石鋪成, 不易拆. 我相信前者, 理由是事件發生在只有1,200人口的小鎮迦伯農. 但無論容易與否, 治病是可以等, 沒必要拆人間屋, 與其捨近求遠的引用羅馬書甚至利未記, 何不看上文下理?

註六
Billy 向家人提出幾點

• 屋和魔姫珠是老佛爺&小得最心心掛, 所以要告訴他們, 已經另外找到合宜的銀行, 魔姫珠那方面已經處理好, 只需要簽紙
  
• 老佛爺&小得要負責追律師, 叫他計清楚要付多少 $$, 並列出清單, Billy 會負責核數
• 首期方面, 小得樂意借出 15%, Billy 借出 55%, 其餘由 Bilibala 支付, 所以這個也不成問題.
• 還 $ 方面, Bilibala 告訴他們, 真的不該在那時侯沽掉更多股票, 所以建議分三期還, 12月尾, 1月尾(保証先清還小得) & 2月尾清還(清還 Billy)
• 講解給他們聽, 這個魔姫珠可在稅務方面每年節省幾百

老佛爺想盡快供滿間屋

• Bilibala 答應負責魔姫珠 double up 月供之費用, 並且小得今年每月可以多取30% 零用, 當是借 $ 的補償. Double up 月供將會令未來25年的總利息節省40%

小得最憺心 Bilibala 的投資, 我唯有告訴他們, 賺少和虧掉的分別, 加上 Billy & Bilibala 想通了沽什么, 留什么, 所以賺少的$ 縮減到$2千. 投資遠比魔姫珠艱深, 所以講他們最著緊的就算(註七)

註七
Billy 要分析他手上股票要沽多少, 要沽那一隻, 對稅務, 以及整個基金的前景都思想和定好.