某日, 管++同 pgc 一班姊妹聚舊, 回家就問我有關人壽保險的問題. 我想這 topic 有助不少人,故寫我的見解.
管++常怪我太長氣(註三), 長話短說:
我認為人人該買壽險, 越年輕買越理想. 卅五歲前可以考慮買份供一世保一世的壽險. 保額不用太多, 到你打算置業, 再買份可以 top up 到 mortgage 總數的 term life 就夠. 保險是保障家人在意外發生後和打後幾年有錢應急和周轉. 不是為發達也不能令你家人發達. 信我! 一筆橫財到手, 懂得駕御而不毀掉一生的人不多. 如何在忽然富貴下活得出色, 不是投資顧問教到你. 講完!
For details, please continue to read.
xxxxxxxxxxxxxx
保險是什么?
保險是投保人付出一個金額, 當發生某一特定意外而令受保人招損之後, 令受保人獲得特定賠償. 那意外可以是死亡, 財產受破壞等. 壽險有別於汽車, 房屋等財險, 因為人人必有一死, 壽險一定有得賠, 但不少人供一世財險, 汽車和房屋都出入平安, thx God. 所以, 從或然率的角度, 壽險比財險值得買, 因為多與小, 必定有得賠.(註一)
目的
我買壽險的目的主要是為了家屬在我不辛離世時有以下幾點幫助
(排名分先後 a 最重要 b次之如此類推),
a. 有應急的現金(last expenses and final year tax),
b. 補充在家庭收入急降下的需要(income replacement and child education fund),
c. 減輕按竭負擔(paid down loan)
d. 一個免稅的儲蓄投資計劃 (tax free investment and estate planning.)
承保額
買保險的承保額(coverage)是跟據我在家中 30 至 60歲期間的經濟負擔估量出來的. 例如收入 4萬, 現有負債 30萬流動資產(rrsp, cash, mutual fund) 5萬, 公司替你買 4 萬保險
那么保額上限可以是 3年收入加負債 30 萬減 5萬資產再減4萬公司griup life insurance 加 2 萬 last expenses.
35萬就足夠(註二 online calulator)
我不會買超過這數字, 理由有三:
1. 保險原意是賠償損失不是令你發達
2. 流動性受損: 高保額高保金, 會令你每月現金現受壓, 但保險卻 technically等你死才可動用
3. 保險是要付費: 內投資是有行政費, 管理費, 保額要支付 cost of insurance, premium tax. 實在不是一種便宜的投資途徑, 更不是唯一的途徑.
對沒有儲蓄習慣(saving rate over income less than 10%) 的朋友, 保險是絕佳選擇, 對勁有錢要合法避稅的朋友也極理想. 我屬於兩個極端中間.
選擇
保險一般分為
a. term life,
b. whole life. whole life 又分開有冇投資選擇(通常有投資選擇叫 universal life), 和可否保証在一定年期內完全供斷,
c. 在中國/香港, 還流行一種高 annuity 比重的儲蓄保險
所以壽險籠統分以上三種.
1. term life 是保一特定年期, 一般是10年, 20年. 即是在那年期內, 不幸離世就有得賠, 有幸存活保險公司就同你say thank you. 不少人覺得到最後什么也沒有太不化算.
在一般情況下, 廿五歲開始買, 要等到六十五左右, 保險中的投資才有一點滾雪球效應. 反而沒有投資成份但收公司"股息 "的 participated whole life (par) insurance policy 回報唔聲唔聲可能更可觀.
理由一是做保險公司的優惠"股東"通常比做其客戶更著數也更穩定.
其二是保險公司將這類保單視為不賺錢的產品, 連佣金也會低一點(因為通常買的人很少放棄保單, 會揸到死果日. 這樣公司就要賠了."
其三, 正常人通常 buy it and forget it, 不會經常轉換他們在保單中的投資組合(包括我這個一年做過百次交易的分析人), 所以有選擇其實和沒有選擇差不多, 而且有機會選錯.
買 par 最好選 paid up addition option, 這樣, 保額就會每年遞增.
此外, whole life 分可完全供滿和供一世兩種. 視乎個人偏好.
不少中國人喜歡保單 owned. 可買廿年或到六十五保証供滿的. 一般保金會貴不少. 十年十五年太短, 會更貴. 我個人偏好供一世,
第一, 假如每月供一百, 到廿年後一百會貶值到一個微不足道的數字, it doesnt hurt to continue.
第二, 保金較平反正我不用它的保証. 我只要自動轉帳不手痕走去斷供就可以.
第三也是最重要, 月供會留下 track record, 就算老人痴呆又或搬屋亦會提醒自己+家人有份壽險.
值得注意是: 經紀若告訴你幾多年後不用再供.
要看清楚保單是否保証供滿, 還是用投資去供保. 有時他可能講過你卻忘了, 若干年後你發現未能供滿, either 傷了感情又或者以為受騙就無謂.
3. 中國香港喜歡推銷分紅保(annnity type insurance) 簡單而言它似一個有壽險性質的強積金投資戶口. 每月/每年供, 過了若干年分紅, 過了若干年可取回本金甚至保留一定保額的終身壽險. 可能亞裔人始終避談生死又怕被騙, 這種似投資的壽險所以受歡迎.
我會定義這是另類的保本基金投資. 由於有部份本金用作 cost of insurance, 所以請不要期望它有高於平均市場的回報. 當它是個利息較高的定期存款罷! 對一些年紀較大(註四), 有多餘積蓄者又沒有其他更好投資選擇買入較為理想.
途逕
如果是 term life, 上 td or royal bank 網自己買就可以 (註二). 做一個保額保金評估, 填份表格, 等收電話, 非常簡單. 如果買 whole life, 找一位你想明益佢的壽險經紀朋友, 買一份. 不要由他擺佈. 這是為你們日後關係設想. 信我! 你會有條刺. 記住預先上網計算你需要的保額, 保金不用太多(100 to 200 @ 2012), 夠! 你朋友賺到, 也足夠!
買whole life 要有揸一世的堅持. 一旦買了就失業破產都不要放手. 如果經紀朋友話你被騙, 勸你 cancel 現有那份 whole life (not term life, not other heath inusrance), 我勸你一句:"To God you can trust. Others? tell them.... Satan go away!" 因為就算你那保單再爛, 你都冇辦法用同樣價錢買到它.
所以買之前要三思, 不該也不用買多.
保後事
結語
今日人越長命但不是越健康. 所以, 祝你身體健康.
(Billy: Bilibala 基金分析人+風險管理人, 兼職保險公司精算會計分析人, 朋友小圈子的企業/個人報稅人, 耶穌基督真理的管+, 做過兩年壽險&基金經紀, 因要專心管理名下基金以及在08金融風暴前夕拒絕幫 friend 投資股票基金而退出. 利益申報: billy 不是經紀. 文章提及過而名下基金有中國人壽, 宏利金融, 中國建設銀行, 道明銀行.)
註一
從另一角度, 政府視財險為必需強制人買汽車又或者房險, 反讓消費者自行決定買不買壽險, 以及買那種壽險.
註二
calulate financial needs and term life insurance quote. http://www.tdinsurance.com/products-services/life-insurance/term-life-insurance/term-quote.jsp
註三
但世上有太多學問不是三言兩語可以將基本的要義和箇中的分析和思維和盤托出, 包括傳福音和講見証在內. 三分鐘做介紹, 廣告就ok, 但 please dont over expect more. 所以人家肯接受肯定係聖靈工作. 就算是聖靈工作也要用一生去栽培, no short cut.
註四
若買傳統/投資形壽險, 由於年紀大死亡率大保金相對高的道理. 買 annuity 或的壽險相對就便宜. 60 以上就 go for this la.
管++常怪我太長氣(註三), 長話短說:
我認為人人該買壽險, 越年輕買越理想. 卅五歲前可以考慮買份供一世保一世的壽險. 保額不用太多, 到你打算置業, 再買份可以 top up 到 mortgage 總數的 term life 就夠. 保險是保障家人在意外發生後和打後幾年有錢應急和周轉. 不是為發達也不能令你家人發達. 信我! 一筆橫財到手, 懂得駕御而不毀掉一生的人不多. 如何在忽然富貴下活得出色, 不是投資顧問教到你. 講完!
For details, please continue to read.
xxxxxxxxxxxxxx
保險是什么?
保險是投保人付出一個金額, 當發生某一特定意外而令受保人招損之後, 令受保人獲得特定賠償. 那意外可以是死亡, 財產受破壞等. 壽險有別於汽車, 房屋等財險, 因為人人必有一死, 壽險一定有得賠, 但不少人供一世財險, 汽車和房屋都出入平安, thx God. 所以, 從或然率的角度, 壽險比財險值得買, 因為多與小, 必定有得賠.(註一)
目的
我買壽險的目的主要是為了家屬在我不辛離世時有以下幾點幫助
(排名分先後 a 最重要 b次之如此類推),
a. 有應急的現金(last expenses and final year tax),
b. 補充在家庭收入急降下的需要(income replacement and child education fund),
c. 減輕按竭負擔(paid down loan)
d. 一個免稅的儲蓄投資計劃 (tax free investment and estate planning.)
承保額
買保險的承保額(coverage)是跟據我在家中 30 至 60歲期間的經濟負擔估量出來的. 例如收入 4萬, 現有負債 30萬流動資產(rrsp, cash, mutual fund) 5萬, 公司替你買 4 萬保險
那么保額上限可以是 3年收入加負債 30 萬減 5萬資產再減4萬公司griup life insurance 加 2 萬 last expenses.
35萬就足夠(註二 online calulator)
我不會買超過這數字, 理由有三:
1. 保險原意是賠償損失不是令你發達
2. 流動性受損: 高保額高保金, 會令你每月現金現受壓, 但保險卻 technically等你死才可動用
3. 保險是要付費: 內投資是有行政費, 管理費, 保額要支付 cost of insurance, premium tax. 實在不是一種便宜的投資途徑, 更不是唯一的途徑.
對沒有儲蓄習慣(saving rate over income less than 10%) 的朋友, 保險是絕佳選擇, 對勁有錢要合法避稅的朋友也極理想. 我屬於兩個極端中間.
選擇
保險一般分為
a. term life,
b. whole life. whole life 又分開有冇投資選擇(通常有投資選擇叫 universal life), 和可否保証在一定年期內完全供斷,
c. 在中國/香港, 還流行一種高 annuity 比重的儲蓄保險
所以壽險籠統分以上三種.
1. term life 是保一特定年期, 一般是10年, 20年. 即是在那年期內, 不幸離世就有得賠, 有幸存活保險公司就同你say thank you. 不少人覺得到最後什么也沒有太不化算.
- 但這是你情我願, 它保你一段年期當然要收費.
- 第二, whole life 一般比 term life 保金貴五倍. 所以才有一個儲備金去應付年老後的賠償.
- 第三, 省下來的錢若全數用作投資, term life 會比較化算, 若是花光, 則建議 whole life. in general, 我建議供屋負債人仕有份廿年期 term life (40歲以下), 十年期若 50歲以下. 這就不用買銀行提供的 decreasing term life. 省下一筆.
在一般情況下, 廿五歲開始買, 要等到六十五左右, 保險中的投資才有一點滾雪球效應. 反而沒有投資成份但收公司"股息 "的 participated whole life (par) insurance policy 回報唔聲唔聲可能更可觀.
理由一是做保險公司的優惠"股東"通常比做其客戶更著數也更穩定.
其二是保險公司將這類保單視為不賺錢的產品, 連佣金也會低一點(因為通常買的人很少放棄保單, 會揸到死果日. 這樣公司就要賠了."
其三, 正常人通常 buy it and forget it, 不會經常轉換他們在保單中的投資組合(包括我這個一年做過百次交易的分析人), 所以有選擇其實和沒有選擇差不多, 而且有機會選錯.
買 par 最好選 paid up addition option, 這樣, 保額就會每年遞增.
此外, whole life 分可完全供滿和供一世兩種. 視乎個人偏好.
不少中國人喜歡保單 owned. 可買廿年或到六十五保証供滿的. 一般保金會貴不少. 十年十五年太短, 會更貴. 我個人偏好供一世,
第一, 假如每月供一百, 到廿年後一百會貶值到一個微不足道的數字, it doesnt hurt to continue.
第二, 保金較平反正我不用它的保証. 我只要自動轉帳不手痕走去斷供就可以.
第三也是最重要, 月供會留下 track record, 就算老人痴呆又或搬屋亦會提醒自己+家人有份壽險.
值得注意是: 經紀若告訴你幾多年後不用再供.
要看清楚保單是否保証供滿, 還是用投資去供保. 有時他可能講過你卻忘了, 若干年後你發現未能供滿, either 傷了感情又或者以為受騙就無謂.
3. 中國香港喜歡推銷分紅保(annnity type insurance) 簡單而言它似一個有壽險性質的強積金投資戶口. 每月/每年供, 過了若干年分紅, 過了若干年可取回本金甚至保留一定保額的終身壽險. 可能亞裔人始終避談生死又怕被騙, 這種似投資的壽險所以受歡迎.
我會定義這是另類的保本基金投資. 由於有部份本金用作 cost of insurance, 所以請不要期望它有高於平均市場的回報. 當它是個利息較高的定期存款罷! 對一些年紀較大(註四), 有多餘積蓄者又沒有其他更好投資選擇買入較為理想.
途逕
如果是 term life, 上 td or royal bank 網自己買就可以 (註二). 做一個保額保金評估, 填份表格, 等收電話, 非常簡單. 如果買 whole life, 找一位你想明益佢的壽險經紀朋友, 買一份. 不要由他擺佈. 這是為你們日後關係設想. 信我! 你會有條刺. 記住預先上網計算你需要的保額, 保金不用太多(100 to 200 @ 2012), 夠! 你朋友賺到, 也足夠!
買whole life 要有揸一世的堅持. 一旦買了就失業破產都不要放手. 如果經紀朋友話你被騙, 勸你 cancel 現有那份 whole life (not term life, not other heath inusrance), 我勸你一句:"To God you can trust. Others? tell them.... Satan go away!" 因為就算你那保單再爛, 你都冇辦法用同樣價錢買到它.
所以買之前要三思, 不該也不用買多.
保後事
- 記住將保單放好至少
- 記得壽險公司個名轉地址電話請通知你的經紀朋友
- 每年提醒家人你有份保單和放在那. 中國人好怕家人這樣告訴他, 會回一句,"得啦!" 問多句, "記得? 你告訴我放在那?"
- 銀行戶口要有現金取消戶口記住通知壽險公司
結語
今日人越長命但不是越健康. 所以, 祝你身體健康.
(Billy: Bilibala 基金分析人+風險管理人, 兼職保險公司精算會計分析人, 朋友小圈子的企業/個人報稅人, 耶穌基督真理的管+, 做過兩年壽險&基金經紀, 因要專心管理名下基金以及在08金融風暴前夕拒絕幫 friend 投資股票基金而退出. 利益申報: billy 不是經紀. 文章提及過而名下基金有中國人壽, 宏利金融, 中國建設銀行, 道明銀行.)
註一
從另一角度, 政府視財險為必需強制人買汽車又或者房險, 反讓消費者自行決定買不買壽險, 以及買那種壽險.
註二
calulate financial needs and term life insurance quote. http://www.tdinsurance.com/products-services/life-insurance/term-life-insurance/term-quote.jsp
註三
但世上有太多學問不是三言兩語可以將基本的要義和箇中的分析和思維和盤托出, 包括傳福音和講見証在內. 三分鐘做介紹, 廣告就ok, 但 please dont over expect more. 所以人家肯接受肯定係聖靈工作. 就算是聖靈工作也要用一生去栽培, no short cut.
註四
若買傳統/投資形壽險, 由於年紀大死亡率大保金相對高的道理. 買 annuity 或的壽險相對就便宜. 60 以上就 go for this la.
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