當金融佬有一百萬 (re: 為富不仁要小心)

假如你承受了100萬加幣（約六佰多萬港幣）的財富時，你第一件會做的事情是什麼？

按"為富不仁要小心"一文，Tony 兄認為

每個人對財富的運用及安排都因個人的喜好及價值觀而有所不同.(有的為仔女，有的要還債，亦可以分開，有的投資，有的去旅行，和周濟窮人)但我們要小心，不要成為為富不仁的人. 因為積攢財富可以成為一種自私的浪費行為.....

關於呢個有左一百萬會點用既問題，我第一時間覺得依家"一球"真係唔算多 :P

根據美國時代雜誌 2013年一份定義"誰是富翁"的調查發現，6成受訪者認為要在自住物業以外有美金五球以上, 才稱得上是個富翁.
唔知你認唔認同，但連我公司尐同事都話, 就算中左 649 (六合彩)，分到100萬，佢地冇一個會退休/夠膽退休.

(利申: 我唔買 649，因為這是賭博 !!
鬧我係耶能之前，請參閱註一: 一個耶能無法教你"點解唔可以賭博"的完美答案.)

Tony 的文章引用雅各書5章，認為

積聚財寶可能係一種自私行為.

在許多信徒心裡，大概認為，若有人願意散盡家財分給有需要的人 / 奉上所有給教會，就最了得. 反觀有錢唔願洗又繼續揾既, 往往就係愛世界.

Ok, 係咁的. 返返去原本條問題: 當我分到100萬，我會做什麼呢?

其實我有幾多額外錢都好，我係個金融佬，所以永遠係果個答案:

用晒去投資，8成股票2成物業(註二). 然後齋用賺到既回報，十分一到十分之一作慈濟(可用作抵銷部份稅務)，其他的唔係洗左佢，而係一生一世咁利疊利 (註三).

你話我市儈貪錢，話我只知積聚財寶都係咁話. 

首先千祈唔好誤會，我就算咁做，仍是將賺既十分一跟人分享
第二，我嘗試處理一個各盡其職既問題.

第三,我有做義工,幫身邊有需要之人, 有一直做開(我知唔夠 :P ).

呢幾年，我諗得好清楚
我係金融佬，強項係錢揾錢，唔係周濟窮人.
而那些周濟窮人既機構，強項係周濟窮人.
錢揾錢(係我眼中)佢地識條鐵咩(註四).

如果我呢刻比一百萬佢，佢會同我洗晒佢，洗唔晒，就諗尐新項目工程去花一千萬，一億，甚至十億，當中還不明不白小左 20% admin fees(教會 admin fees 更高，building 同人工只佔 40-50%開支已經係全球典範，註五).

因為佢無論收幾多，都會天真地認為，下年會收到更多，然後根據下年的估算收入，去定出一個更大目標而動用更大的開支，再根據這開支，去向全世界分享它有更多事工和夢想，需要比前述預算更多的資金. 請大家慷慨解囊.

相反如果我將一百萬去投資，每年賺到 15%(for 金融佬 only，鬼叫佢專業，賺唔到做乜要揾佢，DIY啦)，然後比十分一，即萬五過佢.

第一，佢或者會因為經常手緊，更有智慧咁諗清楚點洗果筆錢.
第二，果一百萬仍然係我手上，會每年增加 13.5%，25年後我回報既十分一就會係一年 35萬5，到時佢應該更有智慧用果筆錢.
第三，這令我從來唔需要動用老本，因為它是錢揾錢的源頭，發揮我最大本事的地方.
第四，蝕左入我數，慈濟團體無需承擔任何風險，我賺到分出來，佢就可以做更多.

總之，我有自知之明，如果我參加會友大會執事一句憑信心就睬我有味，乜都通過到.
我唔祈望改變這些機構以洗錢去服務他人，但我可以開大開細同轉個水龍頭，去支持那些量入為出而唔係憑信心就奉旨貪得無厭既機構，令佢地祝福到更多人.

唔好話呢招唔 work.
約十年前，什么公益金，宣明會，紅十字會的 admin fees 通通高過 20%.
隨住勁多人鬧爆同因此罷捐，加上那些機構積極投放資源去簡化捐款流程，改善其宣傳手法，以致收入增加，支出持平，成功令 admin fees 跌到20% 以內甚至低於10%.

當然，教會牧師最愛問，"你儲咁多又唔洗有乜用？"

更重要既問題係，這一切通通可以係我積聚財富的美麗籍口，如果有錢會容易為富不仁，要格外小心，咁點樣小心呢？

下次再分享.

註一
唔賭博因為我對賭博定義是:
根據數學的或然率，而數學是按神旨意而成的普世定律，卻被博彩公司用上不公平的遊戲規則，令到這成了長玩必輸的遊戲. 所以我唔玩，除非我可以 a. 打破那些不平等條約，b. 做莊, c. 有料出千， d. 做博彩公司股東, e. 做澳門人，年年收錢

但 a. 冇可能，除非圍內玩下
b. 因為不公平所以唔合神心意
c. 因為會被人打死，亦唔想花時間學一門機會成本唔高既手藝，
d. 同 b 類似，再加被政府抽高稅而且股價已 priced in 那不公平的額外盈利，股價升與跌純粹是某段時同資金向賭場流入的力度高低所決定，我計唔惦呢尐盲流數.....
所以，我係唔賭博，呢尐叫智慧.
e. 呢個要研讀約翰福音9章，研究下點樣生來係澳門人，或自己做澳門人鳥. 然後耶穌會問你，生下來還是自己做，你管他! 總之都要任何人身上顯出神的榮耀，然後一腳伸你落池，大聲咁講，"大利大古米" 翻出來就係"你醒下啦！"的意思.

不過，我以前有個老細成日笑我，話我呢套理論正確，但對649除外，理由係649買小小可以賺多多，至少公司同事一起買，呢尐叫買保險，唔中得淡笑，中左唔會怨.

我覺得佢有道理架，不過我話，每周2蚊，加上買同核對所花既時間成本，我會用來投資，買你地中唔到. 假如我每年回報15%，四十年打落去，我會相對地比佢富買26萬，當只有一半機會也有13萬，機乎是穩勝. 而他則賠上 4千蚊，而中獎同事間分到一百萬既機會近乎零.

每次講到呢度，佢都會叫我返埋位做野.

註二
20萬點買到屋？有樣野叫槓桿效應，以25%首期計算，在加拿大20萬可以買間值80萬不錯的屋子了.

於是，portfolio 裡就有80萬股票和值80萬的房產，比重各佔一半，共160萬投資了.

註三
你可能唔明，點解咁多有錢佬咁孤寒(土豪，暴發戶和富二代唔計)?
咁有錢但唔捨得洗，為乜？唔辛苦咩？

我話你知點解，這可能源於中國人傳統智慧:積榖防飢.
也因為有錢人較叻賺錢，對佢來講，洗多一蚊就係減少左用果一蚊去賺錢既機會.

假設每年能賺15%，廿五年後一蚊會變33蚊，四十年後變成268蚊. 

所以今日洗一蚊，就好似洗緊幾十蚊咁.

於是乎，呢類人有三個古怪思想:
a. 每次都要計清楚洗得值唔值，有冇更好既 deal,
洗左一蚊能唔能夠換到至少值超過一蚊，又或者比錢更有價值既野.
b. 永遠唔洗老本，而淨係洗賺到既一小部份.
違背這規定，會覺得自己好低 B.
通常對自己，會嚴守呢套限制，對所愛既人或者慈濟機構會寬容尐.
c. 當你以為佢有理冇理好孤寒你就錯，當佢發現一個商機，佢可以瞬間一大舊錢紙拋出來，狠狠的 show hand. 

有如聖經某天國比喻，商人發現一珠寶，就不惜變賣一切去奪得擁有它. 你係商人，就好容易讀明這個比喻. 天國係一門大買賣，長線投資，值得你 all in ，係唔 all in, 就笨果種.

註四
教會同慈濟機構在理財上通常偏向(過份)保守，亦有許多限制，他們通常表現，比香港財爺更不濟，賺就賺最少回報果尐，洗就年年洗凸.

所以他們的理財之道同月光族冇分別(但通常會用在較有意義的事上)
他們也積聚財寶去攪基建, 但卻不斷被地上那隻叫 inflation 既蟲子咬.

我對佢地冇任何期望，因為佢地根本唔係果科，除左小數找投行管數或者 Bill Gate 個 foundation 做得唔錯之外.

也許因為這種賺不到錢又狂洗錢的理財習慣,令教會非常戀棧於建堂, 因為這總比拿現金保值. 但既然教會也投資房產又有什麼資格批評人家積財呢?

註五
對教會而言，就算對事工鏈到盡，對建堂植堂卻好疏爽，一句憑信心，花上一百個事工也省不到的錢也在所不惜，問題係，一個事工能建立多少人尚可以數據作量化和評估.

花費在建築物上的 "admin" fees, 是有果效與否，有冇一個理想既系數，唔知！但可以肯定，花得太多，個 marginal benefits 就越低.